Проверка подлинности банковской карты

Аутентификация банковской карты – это процесс подтверждения подлинности карты клиента организацией-эмитентом.

Аутентификация банковской карты обычно относится к первой половине процесса передачи транзакции, который включает в себя передачу информации о карте эмитенту через сетевой процессор платежей для аутентификации.

Аутентификация банковской карты и ее авторизация – это два основных процесса, которые завершают транзакцию по карте для совершения оплаты.

В транзакции электронного платежа обычно участвуют четыре объекта: продавец, банк-эквайер продавца, сетевой процессор и эмитент. Эмитент обеспечивает одобрение транзакции банковской карты, то есть ее аутентификацию. После проверки подлинности банк продавца получает сообщение от сетевого процессора и авторизует транзакцию, принимая платеж и внося денежные средства на счет.

Как проверяется банковская карта

Когда карта считывается или вводятся ее данные онлайн, детали транзакции в электронном виде отправляются в банки-эквайеры, это облегчает обработку транзакции. Все продавцы, которые принимают электронные платежи картами, обязаны работать с банками-эквайерами.

Банк-эквайер торговца на первом этапе передает детали транзакции эмитенту через сетевой процессор для аутентификации банковской карты.

На втором этапе эмитент проверяет все представленные данные карты: номер, тип, код безопасности, фамилию и имя владельца (не всегда) и платежный адрес держателя (тоже не всегда), чтобы убедиться в полноте и корректности информации. Каждый эмитент задействует различные программно-технологические комплексы и процедуры, гарантируя не мошеннический характер транзакции, обеспечивая при этом безопасность держателя карты.

Процесс аутентификации банковской карты также помогает предотвратить возвратные платежи и защитить продавца от возможных проблем с зачислением средств на его счет.

Авторизация банковской карты

Авторизация – это завершающий шаг в процессе транзакции по банковской карте.

Как только карта аутентифицирована, эмитент отправляет аутентификацию в банк-эквайер продавца через сетевой процессор. Банк-получатель получает сообщение, и авторизует платеж в адрес продавца. Если карта не аутентифицирована, банк-эквайер торговца отклонит транзакцию.

Несмотря на то, что для завершения транзакции требуется обширное взаимодействие, обработка транзакции обычно завершается за считанные секунды благодаря колоссальным возможностям современных технологий.

Коммерческие банки-эквайеры обычно взимают с торговцев комиссионные за каждую транзакцию и дополнительно берут ежемесячные платежи за пользование сервисом. Комиссия за транзакции компенсирует коммерческим банкам расходы на программно-технологические устройства и организацию связи.

Коммерческие эквайринговые банки также покрывают риски, связанные с неоплатой, возвратными платежами и сомнительными (мошенническими) схемами. Именно этим объясняется необходимость ежемесячных платежей за пользование сервисом.

Проверка подлинности банковской карты в современных условиях стала стандартной и обыденной процедурой. Однако в первые 50-60 лет существования банковских карт (кредитки появились еще в 1951 году, они были картонными, а пластиковые карты стали выпускаться с 1959 года) мошенничества с ними имели массовый характер. Был даже распространенный термин данного направления криминальной деятельности – “кардинг”, а мошенников именовали “кардеры”.

В те времена проверка подлинности кредитных и дебетовых карт была затруднена по вполне понятным причинам: слабая программная компонента у финансовых учреждений и неразвитая (нестабильная) связь.

Сегодня проверка подлинности банковской карточки осуществляется автоматически, также автоматически на основании четких программных алгоритмов принимается решение о проведении или отклонении транзакций – как национальных, так и трансграничных.