Как улучшить свое финансовое положение

В этой статье все разложено “по полочкам”, нужно лишь вдумчиво пройтись по ступенькам логики. Если вы действительно хотите улучшить свое финансовое положение, весьма рекомендуем ознакомиться с этим материалом.


Чистая стоимость активов является самой важной мерой вашего личного благосостояния, поэтому очень важно понимание структуры собственного капитала. Это особенно верно, если вы всерьез намерены увеличить свое благосостояние и достигнуть реальной финансовой независимости.

Что такое чистая стоимость?

В простейшем виде чистая стоимость – это разница между вашими активами и пассивами. Если поместить сказанное в математическое уравнение, оно будет выглядеть так:

Активы – Обязательства = Собственный капитал

Если у вас есть общие активы в размере 200 тыс. долларов США и совокупные обязательства в размере 125 тыс. долларов США, ваш собственный капитал будет равен 75 тыс. долларов США (200000 – 125000 = 75000).

Почему чистая стоимость так важна

Хотя многие люди так никогда и не удосужились подсчитать собственный капитал, это необходимо каждому! По мнению эксперта сайта “Веб Экстерн” webextern.ru – существует как минимум шесть причин, по которым важно знать свой собственный капитал:

1. Чистая стоимость является наиболее точным показателем вашего благосостояния. То, что остается после оплаты всех счетов, и есть чистая стоимость. Невозможно определить, каково ваше реальное финансовое положение, не зная, какова чистая стоимость.

2. Отслеживание финансового прогресса. Поскольку чистая стоимость – это конкретное число, которое можно точно отслеживать, оно позволяет вам измерять собственный финансовый прогресс за определенный период (скажем, за месяц или за год). Рост собственного капитала – лучший признак вашего продвижения вперед; снижение чистой стоимости означает, что вам есть над чем поработать.

3. Перемещение финансового фокуса за пределы одного только дохода. Понятия устойчивого финансового положения, обеспеченности, процветания и богатства, как правило, группируются по уровням доходов. Хотя эта градация имеет определенную ценность, она не учитывает расходы, налоги и/или иную финансовую специфику, в том числе меняющуюся расходную часть бюджета. Даже если ваш доход растет, а собственный капитал не меняется или снижается, финансовое положение может не улучшаться.

4. Снятие чрезмерного акцента со стоимости активов. Люди нередко сосредотачиваются исключительно на стоимости своих активов как мере устойчивости собственного финансового положения. Например, они могут с гордостью говорить об активах на 250 тыс. долларов, игнорируя при этом 200 тыс. долларов долгов. Всегда учитывается не размер, а разница!

5. Оценка уровня долгов в правильной перспективе. В идеальном мире люди должны быть свободны от долгов – но жизнь, увы, устроена иначе. Большие долги могут показаться угрожающими. Но если совокупный размер долгов с лихвой компенсируется большой позицией активов, то все не так плохо, как кажется. Например, если у вас есть задолженность в 50 тыс. долларов, а в активах – 250 тыс. долларов, ваш уровень долга, в целом, не слишком велик.

6. Размер собственного капитала имеет важное значение при подаче заявки на кредит. Ведь чистая стоимость является лучшим показателем общей финансовой устойчивости, от нее зависит успешность одобрения кредита.

Как рассчитать собственный капитал

В расчете вашей чистой стоимости нет ничего сложного – это базовое математическое уравнение.

Начните с добавления ваших активов.

Ликвидные активы. Это наличные в кошельке, “под матрасом”, деньги на банковских счетах, депозитные сертификаты, казначейские векселя, фонды денежного рынка и любые другие денежные эквиваленты.

Пенсионные вложения. Это спонсируемые работодателем пенсионные программы, а также личные пенсионные активы.

Не пенсионные вложения. Это любые ваши инвестиционные активы, которые не включены в пенсионные вложения.

Недвижимость. Это любая собственность, которой вы владеете либо для собственного проживания, либо для инвестиций, либо для извлечения арендных платежей. Цены на недвижимость могут колебаться от года к году, поэтому в оценке стоимости недвижимости лучше придерживаться консервативных взглядов.

Бизнес активы или капитал. Если вы владелец бизнеса, можете указать его чистую стоимость или стоимость значительных активов этого бизнеса. Но имейте в виду, что бизнес-активы не всегда легко конвертируются в деньги. Может иметь место огромная разница между учетной стоимостью и рыночной стоимостью бизнеса и/или его активов.

Личные активы. Это могут быть автомобили, мебель, украшения и другие вещи. Многие люди не включают их в расчет собственного капитала либо потому, что не собираются их когда-либо продавать, либо потому, что эти вещи имеют слишком незначительную стоимость при перепродаже. Если вы включаете их в расчет, будьте особенно консервативны.

Личные займы к получению. Это кредиты, которые вы дали семье, друзьям или деловым партнерам. Включайте их в расчет, только если есть высокая вероятность возврата.

Прочие активы. Это активы, которые не вписываются ни в одну из вышеперечисленных категорий, например, денежная стоимость полисов страхования жизни.

Далее – сложите свои обязательства.

Ипотека. Это ипотека на основное место жительства, а также иные ипотечные кредиты на прочую инвестиционную недвижимость (коттедж, дача, гараж), если таковые есть.

Кредиты и платежи по рассрочкам. Первыми на ум приходят авто-кредиты, как наиболее частые, но сейчас люди покупают в рассрочку и многие другие вещи, например, мебель, скутер или даже туристическую путевку.

Кредитные карты. Если вы отслеживаете свою чистую стоимость на постоянной основе, вам придется внимательно следить за остатками на карточных счетах, ведь они постоянно меняются.

Бизнес кредиты. Высоки шансы, что ваши коммерческие кредиты на бизнес-цели взяты под личную финансовую ответственность и их следует включить в расчет чистой стоимости.

Персональные ссуды. Включите непогашенный остаток по любой ссуде, которую вы получили от члена семьи, друга или делового партнера.

Прочие обязательства. Это долги за медицинское обслуживание, налоговые обязательства или иные обязательные платежи, которые не вписываются ни в одну из вышеуказанных категорий.

* Как только вы подсчитаете полные цифры ваших активов и пассивов, вычтите свои обязательства из активов. Это и будет собственный капитал.

Как улучшить свой собственный капитал

Расчет собственного капитала может быть пугающим, особенно если его размер низкий, либо даже отрицательный. Но собственный капитал – это просто число, которое существует “здесь и сейчас”, и в будущем вы можете изменить его.

Фактически, вся идея расчета собственного капитала состоит в том, чтобы установить базовый уровень, с помощью которого можно улучшить свое финансовое положение.

Есть два способа улучшить ваш собственный капитал:

а) увеличьте свои активы
и/или
б) уменьшите свои долги

Вы можете сделать это в любой комбинации по своему выбору – наращивание активов при сохранении уровня задолженности, погашение долгов при сохранении уровня активов или в сочетании того и другого.