Как пользоваться кредитной картой

Здесь мы даем основные советы по разумному использованию кредитных карт. Казалось бы, ну что здесь сложного? Вытащить кредитную карту из кошелька, поднести ее к устройству для считывания (если она снабжена чипом) или вставить в терминал, ввести пин-код и все.


Эх, если бы все это было так просто… Знание важных вещей о том, как правильно пользоваться кредитной картой, является ключом к предотвращению самых разных проблем. Порой очень неприятных.

Основы использования кредитной карты

Эмитенты кредитных карт предоставляют пользователю определенную сумму кредита, которую он может брать снова и снова. Все, что нужно делать, – придерживаться условий соглашения о кредитной карте. Обычно это означает своевременное погашение задолженности и нахождение в рамках согласованного кредитного лимита. Ну и, разумеется, категорически запрещено использовать кредитную карту для совершения мошеннических действий или приобретения незаконных вещей.

Покупки, сделанные по кредитной карте за счет заемных средств, должны быть вовремя погашены. Вы можете продолжать использовать кредитную карту, если у вас достаточен размер свободного кредита. Например, если кредитный лимит составляет 1000 долларов, а текущий баланс – 400 долларов, у вас все еще есть кредит в размере 600 долларов для будущих покупок.

За любые просроченные платежи вы будете подвергнуты штрафам. Кроме того, вы будете платить проценты за любой непогашенный остаток задолженности по карте.

Выбор правильной кредитной карты

Не следует выбирать кредитную карту наугад, только потому, что ее рекламируют. На рынке представлены десятки кредитных карт с различными комиссиями, процентными ставками, вознаграждениями, бонусами и иными льготами. Эксперт сайта “Веб Экстерн” webextern.ru предлагает несколько советов по выбору правильной кредитной карты.

Сначала решите для себя, что вы хотите от кредитной карты. Погашать баланс по более низкой процентной ставке? Зарабатывать бонусы? Сделать крупную покупку и не платить проценты? Начать строить свою кредитную историю?

Вот основные типы кредитных карт, которые можно выбрать:

  • Стандартные или простые кредитные карты – это базовые решения, которые не предлагают никаких специальных вознаграждений или преимуществ.
  • Бонусные кредитные карты возвращают деньги, мили или баллы за покупки.
  • Кредитные карты с низкой процентной ставкой предлагают минимальные ставки на совершенные покупки.
  • Премиальные кредитные карты предлагают более высокое вознаграждение и другие льготы (иногда просто роскошные). Эти кредитные карты обычно взимают высокую годовую плату.
  • Студенческие кредитные карты предназначены для молодых людей, проходящих обучение в колледже или университете.
  • Розничные кредитные карты могут использоваться только в определенном магазине или сети.

Проверьте сборы и проценты. Оцените свои возможности и просмотрите стоимость кредитной карты, чтобы понять, во что она обойдется. Если выбираете карту с годовой комиссией (платой за годовое обслуживание), убедитесь, что преимущества того стоят.

Сравните похожие кредитные карты. Сравните процентные ставки, сборы, вознаграждения, бонусы и льготы кредитных карт от различных эмитентов. Условия каждой карты можно изучить онлайн на сайте того или иного эмитента.

Знайте свой кредитный рейтинг. Кредитная история играет важную роль в получении одобрения на выпуск кредитной карты. Чтобы претендовать на карточки с повышенными вознаграждениями, акционными процентными ставками и карты премиального типа, заявителю требуется более высокий кредитный рейтинг.

После того, как вы выбрали кредитную карту, вы можете заполнить заявку на кредитную карту онлайн и в течение нескольких минут узнать, одобрена ли ваша заявка.

Плата за кредитную карту

Кредитные карты могут обременяться рядом сборов и комиссий. Некоторых платежей можно избежать в зависимости от того, как используется карта. Другие платежи во всех случаях являются обязательными. Общие сборы и комиссии по кредитной карте включают в себя:

  • Годовая плата. Это плата, взимаемая один раз в год. Некоторые финансовые учреждения не взимают плату за первый год пользования картой.
  • Штраф за позднее погашение. Взимается штраф за просрочку, если ежемесячный платеж меньше минимально необходимого или получен банком позже установленного срока.
  • Плата за снятие наличных. Если кредитная карта используется для снятия наличных с кредитного лимита, взимается плата за авансовый платеж.
  • Плата за зарубежные транзакции. Этот сбор взимается с покупок, совершенных в других валютах. Обычно составляет процент от суммы транзакции и может не взиматься у некоторых типов кредитных карт.

Транзакции по кредитной карте

Большинство кредитных карт позволяют совершать три вида транзакций: покупки, балансовые переводы и денежные авансы.

Основные типы транзакций – покупки, которые совершаются лично, через интернет или по телефону. Как правило, за покупки по кредитной карте комиссия не взимается.

При переводе баланса пользователь переносит баланс с одной кредитной карты на другую. Можно перевести остаток, чтобы воспользоваться более низкой процентной ставкой или консолидировать остатки по карте. За балансовые переводы может взиматься комиссия.

Денежные авансы осуществляются при снятии наличных в банкомате. Операции в эквиваленте денежных средств также рассматриваются как денежные авансы (овердрафт, межбанковские переводы). Следует избегать снятия наличных с кредитной карты, поскольку эти операции намного дороже, чем иные типы транзакций.

Льготный период

Кредитная карта может иметь льготный период, в течение которого пользователь полностью оплачивает непогашенный остаток, что позволяет избежать списания средств. Чаще всего льготный период составляет от 30 до 120 дней, в зависимости от условий карточного счета.

Вознаграждения и бонусы при использовании кредитных карт

Вы можете накапливать вознаграждения и бонусы, а затем использовать их для возврата денег на счет или совершения льготных покупок. Некоторые кредитные карты дают больше вознаграждений и бонусов за определенные виды покупок. Например, туристическая кредитка выплачивает больше вознаграждений и бонусов за авиарейсы и отели, которые оплачиваются данной кредитной картой.

Управление кредитным лимитом

Большинство кредитных карт имеют кредитный лимит – это максимально разрешенная сумма заемных средств, которую можно потратить. Кредитный лимит пользователя определяется его кредитной историей, доходом и типом кредитной карты. Оставаясь в пределах кредитного лимита, можно избежать штрафов и сохранить свой кредитный рейтинг в достойном состоянии.

Эмитент кредитной карты может автоматически увеличивать кредитный лимит пользователя, если тот ответственно использует карту и его ежемесячный доход растет. Но пользователь может и самостоятельно запросить увеличение кредитного лимита, если для этого есть объективные основания и пользователь соответствует требованиям финансового учреждения (эмитента карты).

Некоторые кредитные карты вообще не имеют предустановленного расходного лимита. Но наличие карты без предварительно установленного лимита расходов вовсе не означает, что у пользователя есть право ни в чем себя не ограничивать и использовать заемные средства “на всю катушку”. Сумма, которую пользователь вправе тратить, зависит от его привычных расходов, кредитной истории и способности погашать долги.

Выписка по счету кредитной карты

Каждый месяц пользователь получает выписку по счету, которая включает все транзакции в течение определенного периода. В выписке также указывается непогашенный остаток, текущий минимальный платеж и срок оплаты.

Чаще всего выписка направляется на email адрес, который был указан эмитенту кредитной карты при ее оформлении. Кроме того, пользователь может самостоятельно войти в систему (в свой аккаунт с помощью логина и пароля), чтобы проверить транзакции и, при необходимости, скачать выписку по счету кредитной карты.

Не следует безоглядно доверять выписке, иногда случаются ошибки и неточности. Следует проверить каждую транзакцию, чтобы убедиться, что все платежи соответствуют реальности, расчеты по кредитам выполнены правильно, списанная сумма за все покупки корректна, по кредитной карте не было несанкционированных транзакций.

Если пользователь обнаружил в выписке по счету какие-либо ошибки или неточности, он имеет право оспорить ошибку/неточность у эмитента кредитной карты. Очень важный параметр – время инициирования оспаривания (подачи заявления). Для решения вопроса у пользователя есть 60 календарных дней с даты некорректной или несуществующей транзакции. Оспаривание должно быть оформлено в письменном виде – заявлением, претензией, актом.

О любых несанкционированных платежах следует немедленно сообщать эмитенту кредитной карты, чтобы заблокировать их. Пользователь может получить новую кредитную карту с новым номером, если у него или эмитента возникнут обоснованные подозрения, что данные кредитной карты были скомпрометированы или учетная запись взломана.

Закрытие кредитной карты

Не все кредитные карты удобны “всегда и всюду”. Пользователь вправе уменьшить количество имеющихся у него карт. Или закрыть кредитную карту, потому что эмитент изменил условия. Закрытие кредитной карты – процедура достаточно простая, но есть некоторые вещи, которые следует знать.

Закрытие кредитной карты порой может повредить кредитному рейтингу, особенно если данная карта составляет значительную часть кредитной истории заемщика. Перед закрытием кредитной карты следует обязательно погасить все задолженности по ней.

Прежде чем закрыть кредитную карту, нужно также отменить все автоматические платежи или подписки, которые были настроены на данную карту. Иначе можно столкнуться со штрафами от поставщиков услуг. Следует очень внимательно изучить выписку по кредитной карте, чтобы получить представление об автоматических платежах и подписках, которые были сформированы ранее.

Ну и, конечно же, до закрытия карты следует использовать все накопленные баллы и бонусы. Поскольку как только учетная запись пользователя будет закрыта, они “сгорят”.

Как избежать задолженности по кредитной карте

Поскольку при использовании кредитной карты пользователь фактически одалживает деньги, высока вероятность влезть в долги. Погашение задолженности может растянуться на несколько лет и потребовать немало сил и средств. Поэтому лучше держаться подальше от долга по кредитной карте.

Здесь самое оптимальное решение – привычка занимать ровно столько, сколько вы можете себе позволить. Как только вы станете использовать кредитную карту для финансирования образа жизни, который непозволителен для ваших доходов, вы рискуете попасть в долги. И чем больше у вас кредитных карт, тем легче провалиться в финансовую яму.

Принимайте взвешенные и обоснованные решения о покупке нужных вам предметов, а не тех, которые нравятся. Ответственное использование кредитной карты означает объективное признание того, что вам нужно, а в чем нет нужды. Старайтесь не использовать кредитную карту для ежедневных покупок. Использование кредитной карты в качестве замены наличных денег является привычкой, которая чаще всего приводит к задолженности. Для обычных ежедневных покупок все же лучше использовать дебетовую карту.

Мошенничество с кредитными картами

В наши дни любой человек, имеющий кредитную карту, рискует стать жертвой мошенничества. Хакеры могут украсть информацию о карте у компаний и сервисов, где ее использовали. Злоумышленники становятся все изворотливее в сборе информации о кредитных картах с автозаправочных станций и других предприятий. Они даже могут заставить пользователя самого выдать информацию о кредитной карте, представившись банком или другой компанией, с которой тот имеет дело.

Сегодня многие финансовые учреждения, выпускающие кредитные карты, пытаются предотвратить мошенничество, требуя дополнительного подтверждения транзакций и личности пользователя. И это правильно.

Предотвратить мошенничество с кредитными картами и защитить информацию о картах можно, соблюдая ряд несложных действий. Не следует вводить информацию о кредитной карте на подозрительных сайтах. Нужно внимательно контролировать транзакции и дотошно проверять выписки по счету (на регулярной основе – не реже, чем раз в неделю).

Если обнаружатся несанкционированные платежи, надо немедленно сообщить об этом эмитенту кредитной карты. Большинство эмитентов придерживаются политики нулевой ответственности пользователя за мошенничество. Эта политика снимает с пользователя ответственность за мошеннические платежи, сделанные с его картой.

Кредитные карты и кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг – это число, которое суммирует информацию в кредитном отчете пользователя. Почти все кредиторы используют кредитный рейтинг, чтобы решить, следует ли утверждать заявки пользователя на заемные продукты.

Большинство крупных эмитентов кредитных карт регулярно направляют актуализированную информацию в кредитные бюро (это компании, которые собирают и хранят данные о кредитных отчетах). Таким образом, использование кредитной карты напрямую влияет на кредитный рейтинг пользователя.

Ответственное использование кредитной карты помогает пользователю создавать и поддерживать хороший кредитный рейтинг.