Яндекс оценивает платежеспособность граждан

Теперь Яндекс оценивает платежеспособность граждан более чем по тысяче (!) показателей. Алгоритмы оценки кредитоспособности настроены в интеграции с крупнейшими российскими БКИ (бюро кредитных историй).

Интернет-скоринг бюро от Яндекса программно назначает скоринговый балл оцениваемому потенциальному заемщику, претендующему на потребительский кредит, моментальный заем, классическую или элитную (VIP) кредитную карту. Следует понимать, что скоринговый балл от кредитного бюро – это индивидуальная цифра, комплексно учитывающая показатели от Яндекса, но не базирующаяся на нем. К тому же, как в один голос утверждают представители кредитных бюро и Яндекса, они не имеют прямого доступа к базам данных друг друга.

БКИ располагает данными о кредитах, запросах на кредиты, платежах человека и его кредитной нагрузке. Яндекс, в свою очередь, владеет статистическими данными о своих пользователях, агрегированными и обезличенными. Скоринг проводится на основе аналитических признаков Яндекса. Далее эта оценка добавляется к скоринговой оценке БКИ, общий балл представляется в банк. Данная модель способна дать оценку более чем 95% заемщиков. Впрочем, эксперт онлайн-сервиса Веб Экстерн вовсе не уверен в точности ее оценок. Впрочем, это личное мнение специалиста сайта webextern.ru.

Что банки смогут узнать о клиентах

Среди продуктов Яндекса – поисковый сервис, браузер, онлайн-карты, сервисы для перевода денег, покупки товаров, поиска авиа- и ж/д билетов, поиска работы, подбора недвижимости, заказа услуг и такси и т.д. ИT-компания не раскрывает, какие данные используются для построения скоринговой модели.

Обезличенные данные якобы обрабатываются алгоритмами автоматически и находятся исключительно в закрытом контуре Яндекса. В аналитических моделях используется более 1 тысячи разноплановых факторов. По итогам анализа партнер получает только одно число – результат оценки. Результат не является руководством к действию и не влияет на скоринговый балл, присвоенный БКИ. Он носит только рекомендательный характер и передается для использования только в маркетинговых целях.

Источник, близкий к одному из участников проекта, пояснил, что кредитное бюро передает Яндексу в хэшированном (зашифрованном) виде два идентификатора клиента: адрес электронной почты и мобильный телефон. На основе этих данных система строит модель и выдает цифру – некий процент. Яндекс не может понять, по какому человеку получил запрос, и не передает данные клиентов кому-либо. Но так ли это?..

Зачем это нужно банкам

Скоринговый балл, даже полученный на основе агрегированных и обезличенных данных, повышает возможности банков оценивать потенциальных заемщиков. Несколько банков сейчас используют сервис в тестовом режиме. На запрос в 20 крупнейших банков только некоторые из них подтвердили существование проекта.

  • “Мы тестировали сервис, но на данный момент в принятии решений его не используем”, – сообщил представитель Ренессанс Кредита.
  • В Совкомбанке заявили, что получили доступ к тестированию продукта.
  • “Росбанк заинтересован в этом сервисе”, – отметил начальник управления аналитики департамента розничных рисков данной кредитной организации.
  • ВТБ “знает о данной инициативе и поддерживает создание нового сервиса”, отмечает представитель банка.
  • Альфа-банк не использует скоринговый продукт Яндекса, но считает его перспективным. “Сервис позволяет банку точнее оценить риск клиента – чем больше данных, тем точнее скоринг”, – говорит представитель Альфа-банка.
  • “Банк Открытие использует сервис, схожий со скорингом Яндекса”, – сообщил замдиректора департамента анализа розничных рисков финансового учреждения. Он подчеркнул, что для подобного скоринга требуется согласие заемщика.
  • “Дополнительные данные могут существенно помочь при моделировании некоторых продуктов”, – признает директор розничных кредитных рисков банка Ак Барс. Он подчеркнул, что банк “использует и проверяет все возможные источники легальных данных”.

Есть ли юридические риски

При скоринге обезличенные данные перестают быть обезличенными, поскольку описывают поведение в сети конкретного лица, а почта и номер телефона уже не могут рассматриваться сами по себе, поскольку в этом процессе идентифицируют не абстрактное, а совершенно конкретный субъект – заемщика.

Скоринг по обезличенным данным не дает представления о поведении в сети конкретного человека, но дальнейшая обработка такой информации может требовать согласия пользователей. В соглашениях должны указываться цели обработки и перечень действий, которые допускается совершать.

Для получения совместного скоринга от Объединенного кредитного бюро и Яндекса требуется согласие клиента на обработку персональных данных.

Использование обезличенных данных в скоринге не противоречит закону, но не страхует компании от исков и репутационного риска. Если гражданину отказали в кредите, потому что он часто ищет в поисковике Яндекса бары и рестораны, клиент может это посчитать поводом для иска.


Хотите больше публикаций на финансовую тему? Они здесь. А чтобы отыскать какую-то конкретную статью – воспользуйтесь поиском по сайту webextern.ru. Поисковая форма присутствует на каждой странице сайта “Веб Экстерн – финансовые решения”.