Частное финансовое планирование

Частное финансовое планирование состоит из нескольких значимых этапов, о которых в этой статье подробно расскажет эксперт сервиса Веб Экстерн.

Защита от финансового краха

Давайте начнем с самого неотложного шага частного финансового планирования – защиты от финансового краха. Когда эта опасность угрожает? Когда доход падает или существенно возрастают расходы. С финансовой точки зрения эти риски могут быть определяющими. И следует защитить себя от них.

Когда падают доходы, в большинстве случаев причина в том, что основной или единственный работающий в семье больше не может трудиться – например, из-за болезни или несчастного случая. Это действительно удары судьбы. Чтобы избежать финансового краха, существуют способы защититы: например, с помощью страхования жизни, страхования по инвалидности или ежедневного страхования по болезни (важно для ИП и самозанятых).

Резко возрастающие расходы обычно вызываются высокими затратами на лечение или серьезными требованиями о возмещении ущерба. Медицинская страховка чаще всего покрывает дорогостоящие расходы на лечение. Но со страхованием частной ответственности дело обстоит не так. Это страхование – в отличие от страхования ответственности транспортных средств по ОСАГО – не является обязательным. И если человек действительно ставит перед собой цель защититься от финансового краха, страхование частной ответственности – мероприятие крайне желательное.

Когда приняты самые важные меры предосторожности против финансового краха (в большинстве случаев это прежде всего означает страхование на случай инвалидности, страхование жизни от рисков, страхование ответственности), финансовое планирование подходит к следующему этапу.

Сокращение задолженности

Второй важный вопрос частного финансового планирования: есть ли у вас долги? Перерасход по счету кредитной карты? Долг поставщику? Погашение потребительского кредита? Непогашенный заем в микрофинансовой организации? Подумайте о том, сколько процентов вы должны заплатить по своим долгам: при кредите это часто 10-12%, при овердрафте 20-30%.

Если вы погасите этот долг, получится сэкономить немало денег. Итак: сначала следует погасить долги, и только потом думать о том, куда вложить деньги.

Создание и наращивание резервов

Итак, риски застрахованы, долги погашены – пора ли начинать финансовое планирование на длительную перспективу. Если вы хотите обеспечить себе безбедную старость, то придется делать долгосрочные инвестиции, и доступа к вложенным деньгам у вас не будет (или понесете существенные потери, если выведете инвестированные деньги слишком рано).

Но жизнь есть жизнь: вдруг сломается стиральная машина, забарахлит авто или нужно будет оплатить переезд?

Высокие незапланированные расходы предотвратить невозможно. К тому же они крайне редко финансируются из текущих доходов. Занять денег в долг и выплачивать высокие ставки по кредитам – тоже не блестящая идея. Особенно, если сбережения размещены в долгосрочных инвестициях с умеренными процентными ставками.

Тема создания и наращивания чрезвычайных резервов также стоит в повестке частного финансового планирования. Это третий этап. Специалисты в личных финансах рекомендуют создать денежный резерв в размере 4-5 месячных окладов, доступ к которому есть в любое время. Тогда внеплановые расходы могут быть оплачены без каких-либо финансовых затруднений.

То же самое относится и к финансовому резерву для более крупных покупок и расходов, если они важны для вас. В отличие от чрезвычайных резервов, деньги на крупные покупки и расходы не обязательно должны быть доступны постоянно. Как правило, крупные покупки и расходы можно запланировать (например, новый автомобиль, ремонт в квартире, кухонная мебель и так далее). Деньги могут быть инвестированы на определенный промежуток времени. Эти вложения должны быть безопасными и доступными в плановое время (в нужный момент).

Долгосрочное инвестирование для создания капитала

Вы хеджировали риски, сокращали долги и наращивали резервы. Теперь пришло время долгосрочного инвестирования для создания капитала, который обеспечит вам безбедную старость. Этот этап в частном финансовом планировании актуален, если ваши доходы достаточны.

В зависимости от личной склонности к риску вы можете принять для себя определенные инвестиционные программы (от высоко-рискованных вложений в акции и недвижимость на стадии строительства, до надежных и стабильных инвестиционных инструментов). Помните, что любые рискованные инвестиции – это только те деньги, без которых вы могли бы обойтись в случае необходимости. И никакие другие.