Блокчейн как новая основа финансовой системы

Блокчейн позиционируется как революционное событие в цифровом мире, как технология, которая с годами изменит почти любую индустрию. Когда речь идет о деньгах, эта тема выходит далеко за рамки биткоинов.


Многие аналитики и специалисты финансового рынка утверждают, что со временем блокчейн сделает с финансовой системой то же, что интернет сделал с классическими СМИ.

Существует множество версий общедоступных цепочек блоков. Большинство из них характеризуются тем, что они обеспечивают безопасную децентрализованную инфраструктуру для поддержания «единой версии правды», регистрируя все изменения, внесенные в базу данных цепочек блоков с момента ее создания.

Энтузиасты блокчейна полагают, что эта технология может избавить банки от необходимости выступать в качестве посредников при проведении платежей. Независимо от того, покупаем ли мы товары через интернет, оплачиваем ли услуги с помощью мобильного телефона или переводим средства за границу, транзакции почти сразу регистрируются в распределенной системе блокчейна. То есть платежи не ждут подтверждения по системе, изобретенной в 1970-х годах – порой несколько дней, пока банки связываются друг с другом.

Некоторые банки и финансовые компании начали экспериментировать с блокчейном еще в 2015 году, пытаясь извлечь выгоду из скорости и прозрачности. Но мысль о том, что блокчейн удалит банки в качестве посредников в платежных системах, еще очень далека от реализации.

Чтобы блокчейн был принят в качестве части финансовой системы, существует пять основных проблем, которые ему предстоит преодолеть.

1. Управление

Сила блокчейна в том, что у него нет “центральной власти”, но это также и слабость. Кто принимает решения о том, как работает технология или когда она нуждается в обновлении?

Если операционной системе Windows требуется обновление, Microsoft примет решение об этом и отправит вам обновление. Но без центрального лица, имеющего полномочия принимать решения, внедрение обновлений в мире блокчейна становится медленным и нефункциональным.

Публичные цепочки блоков работают больше как сообщества. Не существует систематического способа выбора обновлений или улучшений. Вместо этого они проходят через бесконечные дебаты среди участников экосистемы, с группами, спорящими по таким вопросам, как длина блока, количество транзакций, которые блок должен совершать, и как быстро должны приходить подтверждения. Часто у этих дебатов нет общего решения, как и не существует способа организовать сообщества и выработать систему принятия решений.

Иногда это может привести к расколу. Именно это произошло в 2016 году, когда в сети криптовалюты Ethereum было украдено 3,6 млн. монет (на тот момент это было примерно 60 млн. долларов США).

Сегодняшний блокчейн не знает эффективного управления. Часто для принятия решений используются простые механизмы голосования большинством, а это означает уязвимость при действии лоббистов или особенно активных участников.

2. Масштабируемость

Несмотря на растущую популярность блокчейна, он несопоставимо мал по сравнению с обычными электронными платежами.

В настоящее время блокчейн биткоин-сети осуществляет 2 тысячи транзакций каждые десять минут, тогда как платежная система Visa обрабатывает более 65 тысяч транзакций каждую секунду, а SWIFT – глобальная система обмена сообщениями, используемая банками и финансовыми учреждениями для перевода платежей, обрабатывает примерно 24 миллиона сообщений в день.

3. Стандарты

Различные цепочки блоков обрабатывают информацию множеством способов. Это означает, что передача информации от одного к другому не всегда проста. Не существует согласованной универсальной структуры данных транзакций.

При финансовом платеже он должен содержать имя человека или компании, информацию об учетной записи, сумму и назначение перевода средств, адрес местонахождения и любые другие соответствующие данные. Но готовы ли криптовалюты к этому? Необходимо создать стандарты для информации, которую содержат платежи, и то, как она систематизируется.

Кто будет создавать эти стандарты? Наверное, должен появиться орган, который возглавит этот процесс, и на первый план должен выйти общий консенсус, как в свое время это сделала Целевая группа по инженерным вопросам (IETF) для сети интернет.

4. Ответственность

Нет никакой ответственности той или иной блокчейн платформы, когда что-то идет не так.

Например, в 2017 году канадская биржа цифровых валют QuadrigaCX объявила, что ошибка компьютера привела к потере Ethereum на сумму 14 млн. долларов США. Сообщество Ethereum решило не предпринимать никаких действий по урегулированию ситуации, и поэтому бирже пришлось смириться с потерей, чтобы это не отразилось на балансах клиентов.

Конечно, прежде чем люди и компании станут доверять блокчейн-системам свои деньги, необходимо отрегулировать вопросы ответственности и последствий.

5. Прозрачность и идентичность

Платежи через блокчейн означают, что желающие могут видеть все транзакции. Это существенно облегчает аудит и отслеживание. Пользователи сети блокчейн являются псевдо анонимными, так как они не обязаны идентифицировать себя. Но их все равно можно отследить по взаимосвязанным буквенно-цифровым адресам и использованию токенов в сети.

Эта прозрачность является частью силы блокчейна. Все желающие могут видеть количество биткоинов, “перетекающих” с одного адреса на другой, тогда как ни одно физическое имя с этими адресами не связано.

Текущая система SWIFT – частная сетевая инфраструктура. SWIFT считается безопасным и отказоустойчивым, предоставляя доступ только тем пользователям, которые полностью идентифицированы и проверены. Отсутствие в блокчейне системы идентификации может стать проблематичным для многих пользователей и инвесторов, поскольку это фундаментальная предпосылка, на которой строится финансовая система.

Пока эти вопросы не решены, мы навряд ли увидим, как блокчейн стал новой основой нашей финансовой системы.