Биометрические данные в финансовой сфере

Каждый из нас обладает уникальными физическими параметрами и признаками. Одни – приобретенные, они со временем меняются (почерк, походка, голосовые интонации). Другие получены человеком от рождения (радужная оболочка глаз, ДНК, отпечатки пальцев). Так вот: полученные от рождения признаки не повторяются у других людей, то есть они на 100% уникальны. А следовательно это можно использовать для надежной идентификации личности.

Именно на этом основываются современные биометрические технологии, помогающие программно распознавать людей по тем или иным (чаще – по одному, но бывает что и по нескольким одновременно) параметрам и признакам.

Сначала биометрию стала применять полиция разных стран. В начале 20-го века в Великобритании преступников начали опознавать по отпечаткам пальцев. С 1998 года в России ввели обязательную дактилоскопическую регистрацию для военных, полицейских, таможенников и налоговиков. В 2000-х годах США стали фотографировать и снимать отпечатки пальцев всех приезжающих иностранцев. Сегодня многие страны выдают биометрические документы – заграничные и внутренние паспорта, визы, водительские удостоверения. А в аэропортах 12-ти европейских стран уже ведется установка “умных гейтов” для биометрической идентификации в зонах паспортного контроля.

С помощью специальных современных устройств – сканеров, сенсоров и других считывателей – биометрические данные человека записываются в специальную базу данных. Система запоминает эту информацию (например, отпечаток пальца) и преобразует в цифровой код. Затем, когда человек снова прикладывает палец к сканеру, система сравнивает новый код с тем, что записала ранее. Если коды совпадут, то она выдаст ответ, что личность подтверждена.

Какие виды биометрии бывают?

Изображение лица. Современные фото- и видеокамеры смартфонов легко “узнают” лица с помощью встроенного нейросетевого сканера. Изображение становится идентификатором человека. Технологию можно использовать и просто чтобы разблокировать телефон, и для более сложных задач – чтобы делать покупки, получать финансовые услуги.

Голос. Человеческие голоса имеют разную интонацию, высоту тона и модуляцию. Биометрическая система распознает людей по особенностям речи. Чтобы мошенники не могли воспользоваться уже готовыми записями чужого голоса, для идентификации пользователя чаще всего просят произнести случайный набор слов или фраз. По аналогии с фото или видео эту запись система сравнивает с той, что хранится в базе данных.

Отпечатки пальцев. Сегодня дактилоскопия применяется очень широко: отпечатки пальцев нужны для оформления паспорта и зарубежной визы, для доступа в мобильные приложения банков, для того чтобы разблокировать смартфон (теперь гаджеты знают вас как ваши пять пальцев). А в Саудовской Аравии нужно сдать отпечатки пальцев, чтобы купить сим-карту. Инновационные компании уже разрабатывают способ бесконтактно распознавать отпечатки.

Радужка глаза. Цветная оболочка глаза имеет более сложный рисунок, чем пальцы, поэтому этот способ биометрической идентификации еще надежнее. Миллионы смартфонов в мире оборудованы сканерами, которые, что называется, «на глаз» определяют хозяина.

Крупнейшая в мире система биометрической идентификации – Aadhaar. Ее создали в Индии, и в ней зарегистрировано более 1,2 млрд. человек. В единую систему страны внесли отпечатки пальцев, радужные оболочки глаз, фотографии всех жителей страны, а также их персональные данные: дату рождения, ФИО, пол, адрес, номер телефона и e-mail. Каждому гражданину в этой системе присвоили 12-значный уникальный идентификационный номер и выдали ID-карту с этим номером. Именно эта карта считается удостоверением личности. Индийцы должны предъявить или ввести номер ID-карты и пройти биометрическую проверку, чтобы получить любые государственные, финансовые и другие услуги, которые требуют подтверждения личности. Например, пройти паспортный контроль в аэропорту, поучаствовать в выборах или сделать денежный перевод.

Как биометрию используют в сфере финансов

Банки, платежные системы, торговые сети, кафе и другие сервисы активно внедряют биометрические технологии. С одной стороны, это помогает защитить клиентов от мошенников – преодолеть шифры двойной, а то и тройной биометрической идентификации гораздо сложнее, чем подобрать ПИН-код. С другой – это упрощает финансовые операции: покупки, денежные переводы, онлайн обмен электронных валют и оплата различных услуг становятся легкими и быстрыми.

Кроме того, биометрия – это защита на случай экстренных ситуаций. В Японии после разрушительного землетрясения и цунами около 10-ти лет назад множество людей лишись не только своих банковских карт, но и документов. Они вынуждены были проходить через долгие и утомительные процедуры идентификации личности, чтобы снять деньги со своих счетов. После этого в стране создали единую биометрическую систему, которая исключает такую проблему в будущем.

Биометрические платежи

Прорывом стал запуск платежных сервисов Apple Pay, Samsung Pay и Android Рау, которые идентифицируют пользователей по отпечаткам пальцев с помощью смартфонов. А пять лет назад в мобильном приложении китайской платежной системы Alipay заработала функция идентификации по изображению лица.

В Японии уже начали тестировать новую систему оплаты товаров и услуг для иностранцев. Она позволит им расплачиваться в гостиницах, магазинах и ресторанах, просто прикладывая палец к считывающему устройству. Снять отпечатки пальцев и привязать их к счету кредитной карты гости страны смогут сразу по прибытии – в портах и аэропортах.

Финансисты вместе с технологическими компаниями разрабатывают и самые необычные биометрические решения. Например, один из зарубежных банков представил прототип браслета с функцией бесконтактных платежей, который идентифицирует пользователя по сердечному ритму.

В некоторых точках розничной торговли в разных странах мира уже можно расплатиться, просто посмотрев в камеру на кассе. Чтобы система распознала человека, нужно заранее скачать специальное приложение, привязать к нему банковскую карту и загрузить свой портрет. Специальное программное обеспечение, установленное на камерах возле касс, распознает человека – и автоматически списывает деньги с его счета.

Денежные переводы

Некоторые зарубежные и российские банки используют технологию распознавания лиц для денежных переводов. Вы скачиваете на смартфон специальное приложение и выбираете “перевод по фото”. Затем находите фото получателя в галерее. Изображение отправляется в банковскую систему распознавания лиц. Маскированный номер карты получателя выводится на экран. Вам остается только подтвердить отправку денег.

Кредиты и вклады онлайн

Биометрическая идентификация в банках и микрофинансовых организациях (МФО) применяется уже очень широко. Они применяют голосовые технологии в колл-центрах, технологии распознавания лица при повторном обращении клиента в отделение для получения потребительского кредита или быстрого займа, сканирование отпечатков пальцев для входа в мобильное приложение и для доступа к банковским ячейкам.

Механизм удаленной идентификации позволяет открывать вклады, счета и получать многие другие услуги онлайн. Для этого клиенту нужно лишь один раз прийти в банк с документами и пройти первичную идентификацию – записать голос и видео. Банк отправляет эти данные в Единую биометрическую систему. Затем человек может дистанционно получать услуги любого банка, пройдя двойное подтверждение личности: через Единую государственную систему идентификации и аутентификации (Портал госуслуг) и через Единую биометрическую систему. Вся процедура займет несколько минут.

Вопросы безопасности

Биометрия – это гораздо более совершенная система защиты финансов, чем ПИН-коды и СМС от банка. Ваше лицо, голос и отпечатки пальцев мошенники украсть не могут. Сами биометрические системы тоже всегда серьезно защищены от взлома, кражи и подделки данных. Информация хранится в закрытых системах, доступ к которым ограничен. Например, биометрические данные для удаленной идентификации защищены криптографией и хранятся обезличенно.

Сбор биометрических данных допускается только с согласия человека. Например, в визовом центре вас обязательно попросят подписать соответствующее заявление. То же самое касается и банковских услуг.

В финансовой сфере для надежности чаще всего применяют многофакторную аутентификацию – то есть подтверждение личности по нескольким признакам. Например, ПИН-код или одноразовый пароль плюс биометрические данные. Злоумышленники не смогут подделать видеозапись клиента, потому что пользователя просят произнести уникальную комбинацию цифр. Для использования системы клиенту сначала нужно оставить в банке эталонную голосовую запись.

Покупки одним взглядом, переводы буквально одним пальцем, кредиты и вклады не вставая с дивана уже стали доступны, но еще не везде. Прежде чем биометрические технологии будут использоваться даже в самых маленьких магазинах, конечно, пройдет какое-то время. Как минимум для этого нужно провести интернет в каждый уголок Земли.